WIE das mit den Finanzen ist (700)

Wir haben "ein einfaches Grund-Modell für ein Menschen-Leben in einer friedlichen demokratischen Wirtschafts-Ordnung: ... 

Das Grund-Modell der Natur oben ist auch das zum Wirtschaften. 

Dort spiegeln in Kurven für die Höhe der Finanzen in jeder Phase das Grund-Modell oben wieder.  

Und so sieht eine Kurve für die Höhe der Finanzen in der Zeit für das 

1. Grund-Modell der Natur und für das
2. Grundmodell_Finanzen_zum_Leben im Wirtschaften. 

aus: 

Abbildung: Typisierte Verläufe während eines Menschen-Lebens

Die Abbildung illustriert im Zeit-Ablauf

• Die Kosten für die Lebenshaltung und Ausbildung in den ersten 25 Jahren
• Jährlich einer Einnahme über 45 Jahre 
  • welche die eigenen Kosten für die Lebenshaltung decken
  • und einen Überschuss erbringen (grauer Bereich) sowie
• Die Kosten für die Lebenshaltung in den letzten Jahren. 

( Grundmodell_Finanzen_zum_Leben)

Modell-Annahmen: 

Gerechnet sind hier 12x 1.650 Euro pro Monat Netto-Lohn = 19.800 Euro Netto-Lohn pro Jahr. 

Der Netto-Lohn beruht auf der Annahme von: 2.500 Euro Brutto-Lohn** abzüglich rd. 22% Sozialversicherungs-Beiträge (550 Euro pro Monat) und Steuer-Satz von 15% (300 Euro pro Monat).

**Zum Vergleich: Die Pro-Kopf Einkommen lagen 2019 durchschnittlich in Europa bei 31.320 Euro pro Jahr (Deutschland: 47.602)**. 

Für die Kosten für Lebenshaltung sind hier angenommen: 700 Euro pro Monat (=8.400 Euro pro Jahr) für jeweils: 

• laufende Kosten für Nahrung, Kleidung, Hygiene etc., die pro Monat schwanken kann, und 
• Fix- Kosten pro Monat für Wohnen, Strom, Gas, Wasser, Media etc.

Die Zahlen sind nur Beispiele. 

Abbildung: Verläufe von Einkommen (blaue Linien) im Zeitablauf bei früherem oder späterem Berufseinstieg (Illustration)

Abbildung: Verläufe von Einkommen (blaue Linien) und Überschüssen (graue Linie) im Zeitablauf bei schwankendem Einkommen (Illustration)

Die wichtigsten**⁶ Entscheidungen mit Einfluss auf die Finanzen sind nach allgemeiner Lebenserfahrung regelmäßig: 

Lern-Wille**¹,     Berufswahl**²,

Hochzeit**³,        Kinder**⁴       und

Groß-Anschaffungen wie Haus oder Auto**⁵.

**¹ vgl. SDG04  und Ausbildungs-Position; **² vgl. SDG08 und Einstieg-Position;

vgl. **³ SDG05 ; **⁴ vgl. SDG10 ;

**⁵ vgl. SDG09 , SDG11  und Reife-Position 

**⁶ dazu gehört natürlich auch: Vorsorge, über die du immer /jeden Tag entscheidest; hier sind die wichtigsten Entscheidungen, die nicht so oft sind und höchste Wirkung auf den Verlauf der Kurve haben    

Lern-Wille und Berufswahl sind höchst persönliche Entscheidungen.

Finanzen spielen hier zwar eine Rolle, aber nachgeordnet. Wichtig sind hier: 

1. 1. 1. der Lern-Wille überhaupt, unter anderem 
         1. für ein Lebenslanges Lernen - vor allem, wenn die Welt sich ändert - und 
         2. sich den Themen Geld und Finanzen zu nähern und sie zu verstehen, ob früher oder später,
            sowie 
            
            
      2. dass die Berufswahl den eigenen Talenten und Interessen entspricht. 

Man soll einen Beruf nicht wählen, weil (andere) Menschen damit viel Geld verdienen konnten. 

Erfolgreiche Menschen sind regelmäßig nicht deshalb reich, weil Reichtum das Ziel allein war, sondern vielmehr deshalb, weil sie Überzeugungen und Visionen gefolgt sind, die einer Vielzahl von Menschen Nutzen gebracht haben.

Erfolgreiche Unternehmen orientieren sich langfristig am Nutzen für die Gesellschaft ( Bonmot Prince Charles, Publikation n_n 2007).

Groß-Anschaffungen wie Haus oder Auto sind zwar zunächst: Bloß ein Umschichten (Tauschen) von Vermögen. Und zwar: Von Geld-Vermögen in Sach-Vermögen. Doch der Teufel steckt im Detail: 

Sach-Vermögen hat ein  anderes Risiko vom Wert-Verfall, in der Hauptsache durch: Abnutzung und Verbrauch. 

Solche Anschaffungen, und danach** der Verlauf der der Kosten, wirken kräftig auf die Lebenshaltung und die Finanzen im Leben. 

**Beim Kauf von Wohn-Eigentum zum Beispiel gibt es vor allem zwei Finanz-Fallen:

1. Zwar entfällt die Miete, die Alternative dazu ist Zins (bei Kredit-Aufnahme) oder entgangener Zins (aus der Umschichtung von Vermögen).

Aber: Jede Kredit-Aufnahme kostet durch die Tilgung stets zusätzliche Liquidität. 

2. Als Mieter*in sind die monatlichen Nebenkosten relative konstant.

Als Wohn-Eigentümer*in dagegen sind die Nebenkosten jeden Monat unterschiedlich!

Zum Beispiel sind die Vorauszahlungen für

• • • • Strom in jedem der 12 Monate, 
      • Wasser alle 2 Monate (6x im Jahr), 
      • Müllabfuhr 4x im Jahr und
      • andere Dinge (Schornsteinfeger, GEZ etc.) 1x im Jahr fällig.

Da gibt es Monate, in denen alles zusammen kommt. Vor allem im November, wenn Weihnachten vor der Tür steht. Und gleich danach kommt es am 1. Januar fest: Versicherungen werden fällit.

"Ohne Haushalt-Übersicht manövrierst du da im finanziellen Blindflug" sagte meine Oma immer.

  Hochzeit und Kinder sollten Entscheidungen für besonders Schönes sein.

Wer schön sein will, nimmt sich Zeit ... bei seinen Entscheidungen.

Wäre doch zu schade, zu scheiterten nur weil man sich den Blick darauf verschließt.  

Für ein Paar mit zwei Kindern ist jeder verdiente Euro nur 25 Cent wert. ( Bonmot) 

Um ein Missverständnis zu vermeiden: Der Blick auf die Finanzen soll nicht heißen, DASS man solche Entscheidungen nicht trifft, sondern vielmehr zeigen: WIE man diese meistern kann. 

Viele Pleiten und Scheidungen hätten vermieden werden können, wenn die finanziellen Spielräume frühzeitig gesehen worden wären. 

Die nachfolgenden Abbildungen geben einen Eindruck, wie Kosten und Überschüsse nach da verlaufen können. 

Abbildung: Typisierte Verläufe von Einkommen und Kosten im Zeitablauf bei zwei Kindern unter der Annahme: Gleicher Einkommens- und Kosten-Verläufe aller Beteiligten

Anmerkungen: 

• Die Annahmen sind dieselben wie beim Modell der Heirat im Abschnitt zuvor 
• Zusätzlich wird das Familien-Budget zusätzlich mit den Lebenshaltungskosten für die Kinder (Verlauf wie im Grund-Modell) belastet 
  • Den Kosten-Verlauf für die Familie zeigt die gelbe Linie 
  • Die Überschüsse (graue Linie) verringern sich zunächst und steigen, wenn die Kinder ihre Ausbildung beendet haben (Annahme hier: mit 25 Jahren) 

Abbildung: Muster-Übersicht für Überschüsse, Einnahme/n und Ausgabe/n in einem Jahr, aus einem mit MS Excel geführten Haushalts-Buch

Anmerkungen:

• Mit guter Erfahrung empfehle ich hier: Die Ausgaben zu unterteilen in die vier Kategorien Laufende Ausgaben im Monat, Gross-Ausgaben im Jahr, Fix-Ausgaben ohne Vorsorge pro Monat, und Vorsorge  
• Daten Annahmen siehe bitte im Abschnitt über die →Drei Phasen: Wachstum - Reife - Phasen
• Zum Selber-Machen siehe →Haushaltsbuch in Excel
• Einen praktischen Finanz-Tipp, um sein monatliches Geld im Griff zu haben siehe bitte unter Goldene_Regeln unten.

Praktischer Finanz-Tipp, um sein monatliches Geld im Griff zu haben

Tipp für deine Liquidität: Lege zwei Konten ( Zwei-Konten-Modell) an.

1. Auf des erste
   • lässt du dir alle Einnahme/n (monatliches Einkommen usw.) überweisen

• • lässt du, alle fest wiederkehrenden Ausgabe/n (Miete, Medien, Nebenkosten, Versicherungen, Urlaub Feste etc.)  die SEPA-Einzugsermächtigungen ausühren, bzw. führst du die Überweisungsaufträge aus  
    (Gross-Ausgaben, Fix- Kosten ohne Vorsorge, und Vorsorge)
      

1. • Dann musst du einmal rechnen/ gerechnet haben (siehe #fazit-besser-messen oben)
      
2. Zu dem zweiten

• • richtest du im ersten einen Dauerauftrag ein
  • über den Betrag, der übrig bleibt UND den du in jedem Monat ausgeben willst (lfd. Ausgaben für Essen, Hygiene, Kleidung usw.) ausgeben kannst und willst.
  • Nur (!) zu diesem Konto benutzt du deine Giro-, Geld- oder Kredit-Karte für Abhebungen und Einkäufe  

Natürlich (selbstverständlich) zwackst du von dem 1. Konto immer etwas in Depots und Konten zum Vermögen-Aufbau**³ ab!